Una delle notizie finanziarie più cliccate delle ultime settimane è stata il blocco di Banca Sella e di Hype. Per 4 lunghissimi giorni i correntisti di questi due istituti non hanno potuto, in varia maniera, fare transazioni con la carta, accedere all’home banking o persino utilizzare gli ATM.
In un vero è proprio delirio tech tutte le attività digitali si sono bloccate.
L’unica possibilità dei correntisti per avere accesso ai risparmi è stato il ritiro (quando possibile) del contante in filiale.
Il giornalismo italiano ha dato ulteriore prova della sua incompentenza con reazioni varie e scomposte fino a eccessi in cui, siti di tecnologia, si reinventavano esperti del settore bancario lanciando articoli con titoli click bait tipo “Come chiudere Banca Sella” (ciao!).
Nessuno ha provato a fare un’analisi un po’ più larga e nessuno ha colto il vero punto della situazione.
Banca Sella è uno degli istituti più longevi d’italia (nacque a fine 800) e Hype è la migliore fintech italiana.
Tutti e due gli istituti hanno piattaforme moderne, superiori alla concorrenza e con team preparati… come è stato possibile questo incidente?
È stato possibile perché viviamo in una società iper digitalizzata in cui basta un aggiornamento corrotto, un piccolo errore umano oppure un programmatore pigro per causare un down totale dei sistemi.
Non è colpa di Hype o Banca Sella. Il nostro mondo è appeso ad un filo. Lo stesso poteva capitare a mille altri istituti, tipo quelli ancora con software IBM degli anni ’70.
Anzi, fa ridere che forse sia capitato a quelli con l’infrastruttura più innovativa.
Se vi hanno fatto incazzare potete seguire la massa delle notizie e trovare l’ennesimo nemico. Continuate con le critiche, scrivete lettere minatorie a Sella, maltrattate qualche poraccio al call center urlandogli la vostra rabbia.
Altrimenti potete seguirmi e provare a vedere la cosa sotto un altro aspetto.
ANTIFRAGILE DI TALEB E I CICLI DELL’UMANITA
Si può utilizzare il blocco di un conto corrente come lancio per fare un po’ di filosofia?
Nel caso leggiate il corriere della sera no, ma visto che siete su Finanza Cafona si.
Il libro Antifragile di Nassim Taleb introduce il concetto di antifragilità cioè un sistema capace non solo di resistere al caos ma anzi di rafforzarsi.
Si tratta di un principio ben diverso dalla resilienza in quanto questa è elastico, torna cioè alla sua forma originaria nonostante sia sottoposta ad shock. L’antifragile non solo resiste ma muta, si migliora. Trae vantaggio da una situazione di forte stress.
Che c’entra? Zitto e leggi.
Un altro pezzo di questo quadro è spiegato da Morgan Housel, autore del meraviglioso la Psicologia del denaro. Il nostro amico nell’ultimo libro Come Sempre spiega una verità incontestabile: nessuno può prevedere il futuro.
Non dice solo questo eh, anzi. Per Morgan l’analisi del passato è un sistema predittivo inefficiente perché la storia non si ripete mai nella stessa maniera. L’interpretarla come ciclica (la logica di Vico e di molti matematici) è perciò errato.
La storia è sempre diversa! Analizzare il passato è perciò inutile al fine di prevedere il futuro.
Una cosa che però si ripete è la natura dell’essere umano: un costante pendolo tra vitalità e apatia, ingegno e pigrizia, avidità e nobiltà.
Nel mercato azionario esistono infatti sempre due macro cicli: fase bull (crescita) o fase bear (decrescità o stazionarietà) le quali sono caratterizzate sempre da simili euforie e depressioni.
Annamo ar punto che sennò me stirate le zampette.
Housel ci dice che l’errore (se c’è) dell’uomo nel blocco di Hype e Sella si ripeterà. Siamo umani e come tali seguiamo un ciclo psicologico ricorrente quindi faremo nuovi sbagli.
Cosa succederà di preciso? Boh, nessuno prevede il futuro ma qualcosa succederà a causa della natura ripetitiva nell’essere umano.
Taleb invece ci insegna a prevedere qualcosa di inipotizzabile come l’impossibilità di accedere al proprio denaro e a creare un sistema “antifragile” ovvero refrattario a subire quel danno e che, anzi ci permetta di rafforzarci nel momento del bisogno.
DUE CONTI È MEGLIO DI UNO
Tutto sto spiegone metà filosofico è fatto per dirvi quanto siate delle maledette teste di minchia e non mi ascoltiate mai. Poi piangete perché ngué ngué vi si blocca il conto e dovete elemosinare spicci alla nonna per fare la spesa il sabato.
Preso atto dei due spunti filosofici questo incidente di Banca Sella e Hype dovrebbe darvi lo stimolo per correre ai ripari: distribuite il vostro patrimonio su più conti.
Ok, magari non siete stati colpiti direttamente. Questo però è un puro caso. Siamo una società digitalizzata e quello successo all’istituto del fu Quintino potrebbe capitare anche a ING, Illimity Bank o Banca Popolare di Milano. È così, statece.
Invece di trovarvi di fronte al problema inermi ideate una soluzione. Quella più semplice è sparpagliare il denaro su più conti secondari.
Una scelta saggia per tutta una serie di ragioni:
DIVERSIFICAZIONE DEL RISCHIO
L’avere più conti permette di fottersene dei blocchi o dei problemi di un altro.
Avrete sempre una carta che funziona, un conto con l’accesso online o la possibilità di ritirare il contante.
La scelta di avere più conti correnti vuol quindi dire che non siete più soggetti agli alti e bassi tecnologici. Questo al netto di totali black out eh, ma là son altri cazzi.
Sarete anche disinteressati agli sciacalli dell’informazioni e ve ne fotterete di sorbirvi news dozzinali come quelli per il blocco di Sella di questi giorni.
Un altro fattore è il rischio del fallimento bancario. Il FITD copre fino a 100 mila euro per conto di istituto, spalmando il vostro patrimonio su più conti diminuite il rischio in caso di fallimento della banca.
Ma di questo ve ne fotte poco perché siete o poveri o fessi (100k liquidi?!).
Oltre a questo spalmando i vostri risparmi su più conti correnti evitate il pagamento dell’imposta di bollo: questo obolo si paga solo se la giacenza media è superiore o uguale a 5000€.
Se avete più di questa cifra aprite un nuovo conto e… magia! 34 euro risparmiati!
COGLIERE LE OCCASIONI DI MERCATO
Dovete combattere per tenervi accanto il partner o gli amici, non un consulente patrimoniale o una banca. Quelli potete lanciarli come frisbee nel deserto e non dovreste avere paura di dire bugie (mortacci tua, amico!) per toglierveli dalle scatole.
Un istituto non è né un parente né un compagno/a di vita quindi cambiateli!
Sono strumenti e gli strumenti si usano per fare il vostro bieco interesse.
Questa mentalità applicata a diversi conti correnti vi permette di sfruttare le opportunità che offre il mercato e mandare a fanculo qualcuno o qualcosa senza tante remore.
| CONTO CORRENTE | PRO | CONTRO | NOTE O BONUS |
|---|---|---|---|
| BANCA SISTEMA | Tutto gratuito Pago Pa a zero Mastercard Nexi Gratuita Remunerazione Conto a 1,5% | Sito e App elementare Impossibile fare o ricevere bonifici istantanei | |
| BBVA | Canone gratis Mastercard Debit gratis Remunerazione liquidità al 4% Cashback al 4% su tutti gli acquisti (per 12 mesi) Vari servizi extra interessanti Bonifici Istantanei Gratis | No filiali fisiche C’è chi si lamenta di chiusure inaspettate | Apri un conto via app BBVA inserendo il codice promozionale 98950060772945 per ricevere un bonus di 20€ all’iscrizione |
| CREDEM | Canone Zero Filiali sparse in Italia Banca Solida | Sito e app vecchia Mastercard a pagamento dopo primo anno Servizio clienti claudicante | Ricevi 200€ di buoni Amazon aprendo un conto corrente a zero di Credem basta usare la carta di debito e spendere 1000€ entro il 31 novembre o accreditare stipendio e pensione. Clicca qui per registrarti e usa il codice promozionale PROMO200 all’iscrizione |
| CREDITE AGRICOLE | Canone a Zero Banca Solida Tanti servizi Migliore mutuo variabile in Italia Buone carte | Senza infamia e senza lode Troppo filiale oriented | Apri conto da questo link richiedi carta VISA e inserisci codice promozionale VISA. Se nei primi 60giorni spendi con la carta una cifra tra 500 e 999,99€ ricevi buono regalo amazon da 50€, se spendi più di 1000€ ne ricevi una da 100€. |
| FINDOMESTIC | Canone zero con pensione, stipendio o 500 euro mensili Utilizzo sportelli Findomestic e BNL Accesso ai migliori prestiti in Italia Ottima carta di credito Concorsi e premi Conto deposito libero al 3% | Ogni tanto ha dei black put | Aprendo il conto si possono ottenere fino a 150€ di buioni Amazon rispettando una serie di condizioni (tipo fare almeno 3 bonifici da 500€ per 3 mesi di seguito) |
| HYPE | Conto moderno e giovane Versione base gratis Carta Mastercard Bonifici Gratuiti Servizi extra interessanti | Versione base limitata | Il premio è in crescendo a seconda del tipo di piano attivato. 1. Clicca su uno dei link in coda e apri un conto ricordandoti di inserire, quando richiesto, il codice promo CIAOHYPER per i conti dei privati o HYPEBIZ per quelli business 2. Spendi almeno 50€ con la carta nei primi 30giorni di apertura del conto 3. Dopo i 30 giorni aspetta 7 giorni lavorativi per ricevere il bonus Come detto il premio è in crescendo a seconda del tipo di piano scelto: – Hype Start 5€ – Hype Next 20€ – Hype Premium 25€ |
| ING CONTO CORRENTE ARANCIO | Canone zero Mastercard gratis anche fisica Accesso al conto deposito ING Filiali sul territorio | Alcuni costi extra sono eccessivi | Se accrediti stipendio, pensione o almeno 1000€ al mese e apri anche un Conto Arancio ottieni un tasso d’interesse del 4% per i primi 12 mesi |
| ISYBANK | Piano Isylight senza canone Sconto per gli under 35 Servizi e Sportelli Intesa San Paolo | Carta fisica a pagamento Domiciliazioni a pagamento | apri un conto con un piano IsyLight poi vai su altro, IsyReward e inserisci il codice GVH8Y4N0MT. Aspetta qualche giorno e ricevi 30€ di buono regalo Amazon. |
AUTOMATIZZARE LE FINANZE
Avere più conti correnti permette di automatizzare entrate e spese migliorando la vostra condizione finanziaria senza fare un cazzo.
Un conto vi serve per le spese, uno per i risparmi e l’altro per gli investimenti.
Settate bonifici ricorrenti, fissate tutti i pagamenti di utenze con le domiciliazioni e poi lasciate correre il sistema in automatico.
Sul conto delle spese vedrete solo il denaro a disposizione e non sarete tentati di usare i fondi delle altre “scatole”.
Basta creare le giuste impostazioni iniziali, usare i principi della regola dell’85% e shakerare per seguire l’autostrada delle best practices finanziarie.
CONCLUSIONI FINALI SUL CASO DI BANCA SELLA E HYPE
Chi tra di voi aveva un conto correnti con Banca Sella od Hype sarà obiettivamente incazzato per la situazione.
Va anche dato atto che gli istituti sono stati trasparenti sin dal primo momento e, al massimo, gli si può dare colpa di non aver ipotizzato un buon piano B.
In (soli) 4 giorni tutti i servizi sono tornati attivi. Altre banche avrebbero chiuso.
Le lettere di scusa dei CEO sembrano sincere e piene di mortificazione e per rimediare verranno scontati canoni e bollo sui due conti.
Un fatto unico nel panorama bancario (ed imprendioriale) italiano.
Al netto di ciò gli istituti pagheranno in termini di visibilità e di fiducia dei correntisti.
Dobbiamo scindere però tra l’evento in sé e la lezioni che si può ottenere dall’accaduto. È molto facile indicare colpevoli, fare speculazioni o alzare forconi… è tanto facile quanto inutile.
In termini finanziari trovare un capro espitatorio non cambierà la vostra condizione di fragilità. Lo può fare invece fottersene delle chiacchiere di qualche sito gossipparo alla ricerca di un paio di view e di concentrarsi su come non essere vittima, in futuro, di casi simili.
Puoi sostenere il blog spammandomi ovunque, seguendomi su Twitter o Telegram o iscrivendoti alla Newsletter o ascoltando il Podcast. Se invece vuoi mostrare il tuo apprezzamento in altra maniera acquista su Amazon da questo link o usa i miei referral:
- NEN: 36€ di sconto su ogni fornitura di luce e gas, 72€ se fate la combo usando il codice promo NeN SCONTOCAFONE
- BUDDYBANK: Apri un conto Genius Buddy o una carta ricaricabile Iban Genius Pay con il codice 1F40E9, spendi almeno 10€ con la carta ed ottieni 50€ di buono amazon come promo di iscrizione. Altri 100€ li hai se accrediti lo stipendio.
- CREDEM: Apri un nuovo conto usando il codice PROMO200 e ottieni 200€ di buoni Amazon spendendo 1000€ entro metà novembre oppure accreditando pensione o stipendio
- DIRECTA: 100€ di bonus commissionale per i nuovi clienti inserendo il codice amico AM08279
- ISYBANK: apri un conto con un piano IsyLight poi vai su altro, IsyReward e inserisci il codice GVH8Y4N0MT. Aspetta qualche giorno e ricevi 30€ di buono regalo Amazon.
- AUDIBLE: 30giorni di abbonamento gratuito ai nuovi iscritti
NOTE: Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. Per dettagli e condizioni vai su www.hype.it e consulta la pagina Promozioni e i fogli informativi alla pagina Trasparenza.
Commenti