Un ottimo modo per gestire il denaro è quello di suddividere le proprie spese in 3 conti correnti differenti. Meglio se a zero spese, perché siamo taccagni.
Ci sono tanti motivi validi per ritenere efficace questa tecnica di divisione delle spese: psicologici in quanto si hanno vari compartimenti stagni, di tassazione in quanto si evita di pagare il bollo statale sino per evitare blocchi dei conti correnti (come capitato a Sella). Inoltre potete anche creare delle automatizzazioni dei pagamenti in modo da togliervi dalle palle una volta per tutte la burocrazia finanziaria.
E poi vabbé, potete sfruttare un sacco di promo facendo i gargarozzoni.
COME SCEGLIERE I CONTI CORRENTI A ZERO SPESE
La prima cosa da considerare sono i conti correnti a zero spese perché è lo strumento principe di questa strategia contabile per gestire il denaro.
La vulgata ha spesso paura di aprire più conti nonostante la legge italiana dica chiaramente non ci sia alcun un limiti attivi. Non ci sono problemi di alcun tipo anche se può rendere più complicato fare la dichiarazione ISEE.
Vi consiglio di usare al massimo 3 conti correnti e lo dico da persona che ne ha 12.
Non esiste una banca universalmente valida, spesso dipende dal periodo storico, dal piano oppure dalle offerte del mercato e alla propria pianificazione finanziaria.
Il punto principale è pagare poco o pochissimo il canone.
Io divido i conti a zero spese di tre tipi diversi:
CONTI CORRENTI COMPLETI
Sono quel tipo di conti a zero spese che hanno tutto: carta di credito, conto deposito, conto titoli per fare trading e investimenti, eventuali filiali fisiche e altri servizi bancari.
A volte sono conti capaci di eccellere in qualcosa, altre volte sono un ottimo servizio generico. Esempi in questo senso sono Widiba, Fineco, ING Conto Arancio, Credit Agricole, Findomestic, Banca Sella anche Illimity Bank con gli ottimi conti deposito ma senza app di investimento.
In generale questo può essere il vostro conto principale.
CONTO SECONDARIO CON PARTICOLARITÁ
I “conti secondari” hanno una particolarità come la ricarica da altra carta, quelli con accesso alle crypto valute, a dei salvadanai remunerati o sulla giacenza sulla liquidità (BBVA).
Altri hanno una buona carta di credito e un’assistenza top come il servizio concierge di Buddybank oppure l’accesso ad assicurazioni convenienti a cashback, promozioni specifiche o alla possibilità di avere pagopa gratis.
I CONTI SPECIALI PER VIAGGIATORI
Qua entriamo in dettagli specifici. Molti di voi non avranno nessun interesse nell’avere questo tipo di conti correnti altri si. Le fintech d’altronde hanno puntato molto sulle caratteristiche per viaggiatori e le alternative non sono così tante: Revolut o N26.
Un altro metodo è usare Curve che è molto vantaggiosa sui cambi di moneta, ma non è un conto quando una carta. Se non viaggiate tanto forse questo è il servizio migliore.
CONTI CORRENTI A ZERO SPESE IN PROMO
Se non avete idea da dove cominciare ecco alcuni conti correnti con promo attive:
| CONTO CORRENTE | PRO | CONTRO | NOTE O BONUS |
|---|---|---|---|
| BANCA SISTEMA | Tutto gratuito Pago Pa a zero Mastercard Nexi Gratuita Remunerazione Conto a 1,5% | Sito e App elementare Impossibile fare o ricevere bonifici istantanei | |
| BBVA | Canone gratis Mastercard Debit gratis Remunerazione liquidità al 4% Cashback al 4% su tutti gli acquisti (per 12 mesi) Vari servizi extra interessanti Bonifici Istantanei Gratis | No filiali fisiche C’è chi si lamenta di chiusure inaspettate | Apri un conto via app BBVA inserendo il codice promozionale 98950060772945 per ricevere un bonus di 20€ all’iscrizione |
| CREDEM | Canone Zero Filiali sparse in Italia Banca Solida | Sito e app vecchia Mastercard a pagamento dopo primo anno Servizio clienti claudicante | Ricevi 200€ di buoni Amazon aprendo un conto corrente a zero di Credem basta usare la carta di debito e spendere 1000€ entro il 31 novembre o accreditare stipendio e pensione. Clicca qui per registrarti e usa il codice promozionale PROMO200 all’iscrizione |
| CREDITE AGRICOLE | Canone a Zero Banca Solida Tanti servizi Migliore mutuo variabile in Italia Buone carte | Senza infamia e senza lode Troppo filiale oriented | |
| FINDOMESTIC | Canone zero con pensione, stipendio o 500 euro mensili Utilizzo sportelli Findomestic e BNL Accesso ai migliori prestiti in Italia Ottima carta di credito Concorsi e premi Conto deposito libero al 3% | Ogni tanto ha dei black put | Aprendo il conto si possono ottenere fino a 150€ di buoni Amazon rispettando una serie di condizioni (tipo fare almeno 3 bonifici da 500€ per 3 mesi di seguito) |
| HYPE | Conto moderno e giovane Versione base gratis Carta di debito Bonifici Gratuiti Servizi extra interessanti | Versione base limitata | Il premio è in crescendo a seconda del tipo di piano attivato. 1. Clicca su uno dei link in coda e apri un conto ricordandoti di inserire, quando richiesto, il codice promo CIAOHYPER per i conti dei privati o HYPEBIZ per quelli business 2. Spendi almeno 50€ con la carta nei primi 30giorni di apertura del conto 3. Dopo i 30 giorni aspetta 7 giorni lavorativi per ricevere il bonus Come detto il premio è in crescendo a seconda del tipo di piano scelto: – Hype Start 5€ – Hype Next 20€ – Hype Premium 25€ |
| ISYBANK | Piano Isylight senza canone Sconto per gli under 35 Servizi e Sportelli Intesa San Paolo | Carta fisica a pagamento Domiciliazioni a pagamento | apri un conto con un piano IsyLight poi vai su altro, IsyReward e inserisci il codice GVH8Y4N0MT. Aspetta qualche giorno e ricevi 30€ di buono regalo Amazon. |
| SelfyConto | Canone Zero per under 30, primo anno e azzerabile Carta debit mastercard Finanziamenti rapido in movimentazione Tutti i servizi | Sito web vecchissimo Spinta di assicurazioni, consulenti e prodotti finanziari brandizzati | Ricevi una carta regalo da 100€ su Amazon aprendo un nuovo conto entro il 30 aprile 2025 e facendo l’accredito stipendio o pensione o spendendo almeno 500€ con la carta per 3 mesi su 4. Qui per info |
| ING CONTO CORRENTE ARANCIO | Canone zero Mastercard gratis anche fisica Accesso al conto deposito ING Filiali sul territorio | Alcuni costi extra sono eccessivi | Apri un conto ING Più usando il codice ING2024, effettua 100€ di spese con la carta di debito entro il 31 gennaio e mantieni il conto attivo ed un saldo di almeno 2 mesi per ottenere 100€ di buono regalo amazon. |
COME SUDDIVIDERE LE SPESE
Immagina di avere un tavolo con 3 scatole di latta.
Puoi decidere di fare come una bestia immonda e ficcare dentro alla scatola tutto alla rinfusa oppure dare un ruolo ad ogni box: nel primo metterai solo le penne, nel secondo i quaderne e nel terzo le fotine zozze.
Quando avrai bisogno dei quaderni andrai subito a cercare la seconda scatola, quella blu, e lo stesso farai quando avrai bisogno di una penna per scrivere.
Il processo sarà automatico. Posizionando le cose nello stesso posto andrai dritto al punto. Risparmierai tempo ed energie in quanto invece di attivare il cervello, utilizzerai il sistema intuitivo riprogrammato per la tua nuova realtà (hai presente gli studi di Kahneman?)
Ecco, ti sto dicendo di fare lo stesso per gestire il denaro con diversi conti correnti.
Ogni conto avrò un suo ruolo specifico, massimizzandone le caratteristiche, venendo sfruttati per le loro peculiarità e settati per svolgere dei processi automatici.
Questa è la cornice, ora ti spiego meglio cosa intendo!
CONTO CORRENTE NUMERO 1 – GESTIONALE E SPESE
Il primo conto corrente è quello su cui transitano tutte le tue entrate mensili cioè quello dato alla tua azienda per lo stipendio o ai tuoi fornitori per saldare le fatture.
Molti conti correnti con piani premium richiedono un accredito dello stipendo o un bonifico ricorrente minimo per ottenere il canone a zero. Scegli piani di questo tipo per il conto numero uno.
Inoltre è importante abbiano i bonifici gratuiti (meglio se istantanei) in quanto questo diventerà il centro nevralgico del tuo sistema finanziario.
Il conto numero 1 infatti è:
- L’hub per tutte gestione di tutte le entrate
- Da qui partono i pagamenti di tutte le spese fisse come mutuo o affitto, domiciliazioni delle bollette, saldo finanziamenti
- Sarà il conto a cui è associata la carta di pagamento per le spese e l’eventuale carta di credito collegata
- Partiranno i bonifici automatizzati per i risparmi e investimenti
Automatizza questi processi. Puoi gestire il denaro facilmente grazie ai bonifici ricorrenti.
Se sai di ricevere l’accredito dello stipendio 29 del mese setta i pagamenti in automatico e a scadenze ravvicinate. Fai si che il 30 passino tutte le domiciliazioni delle bollette di luce e gas, del telefono o della carta di credito (chiamali!) e programma un bonifico ricorrente per pagare l’affitto.
Allo stesso modo fai con i risparmi. Se segui la regola 50-30-20 questo vuol dire girare il 20% delle tue entrate sul secondo conto corrente, quello del risparmio. Potresti anche versarlo sul fondo pensione o sul conto titoli per gli investimenti.
Questa fase è molto personale. In una fase iniziale è meglio accumulare risparmi per obiettivi specifici o per il fondo di emergenza, se sei ad un livello avanzato puoi pensare al tuo futuro.
Puoi anche sfruttare le peculiarità di alcuni conti. Se il terzo che hai scelto garantisce un cashback usa questo per pagare il tuo 30% di spese mensili.
In generale sul conto numero 1 cerca di avere sempre almeno 1500€ liberi. Ti possono servire se hai ritardi nei pagamenti, salta qualcosa del sistema e per tranquillità personale.
CONTO CORRENTE NUMERO 2 – RISPARMI & FONDO DI EMERGENZA
L’importanza del conto di risparmio è che garantisca un minimo di remunerazione, cioè ti faccia guadagnare qualcosa. Puoi quindi essere un conto con interessi oppure un conto deposito.
Potresti avere più conti di risparmio, a seconda dei tuoi specifici obiettivi. Deve però esserci sempre un fondo di emergenza: un fondo speciale che serve per qualsiasi situazione problematica della tua vita è serve a pararti il culo. Averlo cambia la vita.
Sono molto nazista sul tema e puoi sentire il mio ardore sul tema in questa puntata:
Strategicamente potresti fare in questa maniera. Versa automaticamente il 20% delle tue entrate su questo conto fino a riempire il fondo emergienzale per una cifra pari almeno a 3 mesi di stipendio.
Fatto questo hai diverse scelte: continuare a fare versamenti sul conto di risparmio per ampliare il fondo emergenziale, aprire un nuovo progetto di risparmio o gestire il denaro risparmio dirottando i versamentu sul conto numero 3, quello degli investimenti.
CONTO CORRENTE NUMERO 3 – SPECIFICO O PER INVESTIMENTI
Il terzo conto corrente può essere un conto specifico oppure un conto titoli d’investimento.
Nel primo caso si tratta di un conto che serve per uno specifico scopo. Se sei un viaggiatore ti farà comodo Revolut grazie al suo conveniente cambio valuta.
Potresti anche sfruttare delle promo temporanee di alcune banche. Spesso BBVA offre un cashback su tutte le spese per i primi 6 mesi, perché non sfruttare questa occasione dirottando tutte le spese con carta su questa nuova abnca?.
Se invece vuoi usare questo conto come quello degli investimenti, beh, ti ho ingannato.
A parte Fineco è meglio investire fuori dalle banche e utilizzare degli specialisti, i broker, tra questi il migliore è l’italiana Directa oppure considerare un fondo pensione.
Gestire il denaro a livello di investimenti è uguale a come ti ho spiegato all’inizio:
- Definisci il giorno in cui far partire il bonifico ricorrente dal conto 1
- Setta il numero di quote e i prodotti da acquistare con il pac automatico
- Fatto
Se puoi cerca sempre di dedicare un 5% di quanto incassi a questo conto. Se hai già risparmi sufficienti aumenta ancora la percentuale..
CONCLUSIONI SU COME GESTIRE IL DENARO SUDDIVIDENDO LE SPESE
Se sei incapace di gestire un budget delle tue spese dividere i conti in diversi ruoli garantisce una serie di grandi pregi. Sembra una follia ma non lo è in quanto:
- Ti obbliga a mantenere un budget
- Paga tutte le spese in maniera automatica in un’unica soluzione
- Il sistema “nasconde” il denaro dalle tue manine avide di shopping
- Il tuo denaro verrà speso meglio e con progettualità per il medio e lungo termine.
- Prevede la divisione delle spese in compartimenti definiti: spese, risparmi e investimenti
- Puoi usare al massimo i servizi offerti dalle diverse banche e sfruttare le promozioni per risparmiare
Insomma gestire il denaro con questo metodo porta a tanti vantaggi. Se poi preferisci essere minimalista puoi usare lo stesso metodo anche solo con 2 conti oppure averne 4 se necessiti di più flessibilità. Ricordati però le basi del sistema.
Puoi sostenere il blog spammandomi ovunque, seguendomi su Twitter o Telegram o iscrivendoti alla Newsletter o ascoltando il Podcast. Se invece vuoi mostrare il tuo apprezzamento in altra maniera acquista su Amazon da questo link o usa i miei referral:
- NEN: 36€ di sconto su ogni fornitura di luce e gas, 72€ se fate la combo usando il codice promo NeN SCONTOCAFONE
- BUDDY: apri un nuovo conto usando il codice 663594, ricarica 10€ e poi effettua almeno una transazione da 10€ con la carte per ricevere 50€ cash
- E-ON: ottieni uno sconto di 30€ sulle bollette luce e gas e la migliore offerta sul mercato cliccando qui o usando il codice promo VITTSIMO6436
- ISYBANK: apri un conto con un piano IsyLight poi vai su altro, IsyReward e inserisci il codice GVH8Y4N0MT. Aspetta pochi giorni e ricevi 30€ di buono regalo Amazon
Commenti