Quanti di voi hanno chiesto prestiti o fatto rate a zero tramite Klarna e affini?
Vedo tante mani alzati, bravi spendaccioni!
Vi faccio un’altra domanda: quanti di voi sanno la differenza tra credito a consumo e pagamento dilazionato?
Mica penserete siano la stessa cosa!
Eccoli là! I soliti!
La differenza sembra sottile, una di quelle piccole cose di lana caprina e che potrebbero (potrebbero eh) farvi pensare abbia finito le idee ma no, vi sbagliate.
Il credito al consumo e il pagamento dilazionato sono due cose differenti: diritti del consumatore diversi, doveri e impegni finanziari maggiori o minori nonché una richiesta di documentazione più ricca in un caso rispetto che nell’altro.
COSA È IL CREDITO A CONSUMO
Il credito al consumo è un tipo di finanziamento che viene concesso da banche, istituti di credito (tipo Younited Credit, Compass o Findomestic) e società finanziarie verso persone fisiche. Non è credito a consumo un prestito fatto per un’attività imprenditoriale o per un’azienda.
Questo prestito permette a voi spendaccioni di acquistare beni e servizi diluendo il pagamento nel tempo in varie mensilità a fronte del pagamento di un tasso d’interesse il cui costo è determinato da TAN e TAEG.
Il TAN è il tasso nominale del prestito, mentre il TAEG è il tasso complessivo comprendente sia il tasso applicato che i costi di gestione della pratica.
Nei contratti viene poi inserito sempre anche il TEGM.
Questo tasso, acronimo di Tassi Effettivi Globali Medi, è determinato da Banca d’Italia e rappresenta il tasso massimo che una finanziaria può chiedervi nel prestito.
Se il vostro finanziamento ha un tasso superiore al TEGM siete sottoposti ad usura e potete segnalare la cosa alla finanziaria ed, eventualmente, anche un esposto all’Arbitrato Bancario. Trovate i tassi soglia aggiornati a questo indirizzo di Banca d’Italia.
In qualche caso il tasso di interesse può essere a zero (come quello Ikea) ma si tratta di promozioni one shot e non la normalità per il credito a consumo.
Tutti questi finanziamenti devono essere motivati. Potete farlo per l’acquisto di beni durevoli (tipo un’automobile) oppure per progetti personali come vacanze o spese mediche.
In cambio del prestito il consumatore si impegna a restituire la cifra erogata secondo il piano di ammortamento stipulato al momento della firma del contratto.
Esistono diversi tipi di prestiti per credito a consumo:
- Prestiti finalizzati all’acquisto di un determinato bene: potete utilizzare quel denaro solo per finanziare quell’oggetto. In denaro qui non transita mai sul vostro conto ma va direttamente all’attività
- Prestiti non finalizzati che non presentano un motivo preciso di utilizzo
- Carte di credito revolving o con pagamento rateale
- L’apertura di un credito sul conto corrente
A differenza di quanto credano in molti il credito a consumo non è definito da cosa si compra quanto da come lo si compra e a che condizioni.
Infatti non è un credito a consumo:
- Un prestito inferiore ai 200€ o superiore ai 75.000€
- Prestito a zero interessi o senza altri costi (al netto di alcune eccezioni)
- Un finanziamento per l’acquisto di un immobile o di un terreno
- Un prestito superiore ai 5 anni di durata e con ipoteca
- Lo sconfinamento oltre il saldo del conto corrente quando si ha un conto in rosso
COSA È IL PAGAMENTO DILAZIONATO
Avete presente i film degli anni 60 e 70 dove c’era il classico tizio che firmava un blocchetto di carte?
Quella roba si chiamava “pagherò” o “cambiale”.
Le cambiali ormai, come gli assegni, sono uno di quegli strumenti dispersi nella storia dell’evoluzione finanziaria e non esistono più.
La carta sarà scomparsa ma il concetto rimane e oggi si chiama Buy Now Pay Later o pagamento dilazionato.
Il pagamento dilazionato è la possibilità di suddividere il pagamento di una somma in più rate che possano essere di pari importo o variabili a seconda dell’accordo tra consumatore e istituto/merchant.
Volendo può essere offerto direttamente dagli esercizi commerciali ma più spesso tramite app come Klarna, Scalapay, PayPal in 3 rate e la miriade di similari che presto nasceranno.
Questo tipo di pagamento non prevede l’applicazione di interessi in quanto altrimenti si tratterebbe di prestito a consumo. Generalmente la restituzione é in 3 rate e non prevede verifica di solviblità (una visura con CRIF) o la segnalazione per mancati pagamenti.
LA DIFFERENZA TRA CREDITO A CONSUMO E PAGAMENTO DILAZIONATO
Se mi avete seguito fino ad ora avrete compreso come i prestiti a consumo e quelli dilazionati siano una roba differente.
Questo anche perché è proprio la normativa a differenziarli.
In sostanza tutti i pagamenti a rate sotto i 200€ e in tre mensilità sono pagamenti dilazionati, il resto a consumo fino a 75k, sopra si può parlare di mutuo o fido.
Chiaro, ci sono tutta un’altra serie di differenze:
| CREDITO A CONSUMO | PAGAMENTO DILAZIONATO | |
|---|---|---|
| Origine del finanziamento | Da una banca o da un istituto finanziario (tipo YoUnited Credit) | Gestito dal negoziante o tramite app specifiche (Klarna, Scalapay, Paypal, etc) |
| Interessi e condizioni | Prevede un tasso di interesse e un piano di rimborso fissi al netto di particolari promozioni (a tasso zero). In genere le rate sono sotto i 5 anni. | Non ci sono interessi o sono negoziati caso per caso. Al massimo si può suddividere il pagamento in 3 rate |
| Protezione del consumatore | Il credito a consumo è sottoposto alla legislazione del credito al consumo: in caso di rifiuto del credito può chiedere l’accesso alle informazioni comunicate alla banca dati, può restituire anticipatamente il prestito stornato degli interessi ma con un risarcimento (indennizzo massimo 1% per prestito con rate mancanti maggiori di un anno, 0,5% se prestito inferiore ad un anno), richiedere informazioni alla finanziaria sempre in caso di dubbi, avere un contratto (modulo SECCI) nonché il diritto di recesso entro 14 giorni dalla stipula. | Non rientra nella normativa del credito al consumo che ha una normativa tutelante per il consumatore. Ogni app ha una normativa specifica (questa quella di Klarna) |
| Controllo solvibilità creditizia | C’è sempre un controllo sulla banca dati dell’istituto o tramite soggetti terzi (Centrale Rischi, Crif, etc). Il mancato pagamento comporta una segnalazione secondo la legislazione | In genere non c’è controllo creditizio. Il merito viene costruito attraverso l’utilizzo dei servizi dell’app, è quindi consigliabile partire rateizzando piccole rate. Allo stesso modo non vengono fatte segnalazioni a CRIF in caso di mancato pagamento ma inibito l’utilizzo futuro. Alcune di queste app (Klarna ad esempio) può fare una visura Crif prima di concedere la dilazione. |
| Documenti richiesti per accedere al finanziamento | Ogni finanziaria decide quali e quanti documenti richiedere. In linea generale bisogna sempre fornire un documento d’identità, il codice fiscale e un documento di reddito (CU, busta paga o dichiarazione dei redditi). Compass chiede anche una bolletta di luce o gas altri l’estratto conto | In genere solo anagrafica e codice fiscale |
CONCLUSIONI SULLA GUIDA AI PRESTITI CON CREDITO A CONSUMO
Vi è chiaro tutto?
Avete capito ora quali sono le importanti differenze tra questi due tipi di prestiti?
Bravi, così non fate cappellate in futuro, non venite segnalati e capite cosa e quando utilizzare.
Fate sempre attenzione prima di richiedere un prestito. È molto facile finire in sovraindebitamento quindi occhio ai tassi, alle condizioni e a cosa finanziate.
Ah, mi chiedete spesso un consiglio su dove chiedere un prestito vantaggioso: vi consiglio Younited Credit. Si tratta di una start up francese notevolissima e dalle mie analisi offre quasi sempre il migliore tasso sul mercato. Potete fare un check qui.
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