Ci siamo. Fa caldo, siete in vacanza (forse), io non ho idee per scrivere la prefazione dell’ennesimo episodio di #5Cose.
Insomma, che dire? Cominciamo con le news finanziarie di questo torrido agosto 2024?
1. COME LE BANCHE INCULANO I SOLDI
Rip ha fatto questo (splendido) video in cui in 10 minuti spiega il terribile impatto dei costosissimi fondi bancari sui vostri investimenti.
Una sintesi in poche parole?
Dopo 22 anni di investimento con fondi al 3% di TER la metà esatta del capitale + investimenti è finito in tasca al vostro promotore, se invece i costi sono al 5% (ci sono ci sono) ci si mette 12 anni a regalare soldi ai consulenti patrimoniale delle grandi banche.
Che dite? Vale la pena rinunciare a qualche uscita, leggersi un paio di libri di finanza e fare da se?
A quanto pare il promotore ha colto l’occasione per far parlare di se e vuole denunciare Rip per diffamazione.
Giò se vuoi aprire una colletta per le spese legali io ci sono!
2. SETTE TRUCCHI PER ESSERE FELICI
Ok, sembra il classico titolo acchiappa click fatto da qualce guru americano… ehm no e si.
Nel senso che in questo bell’articolo si parla proprio di 7 “trucchi” per essere felici, è scritto da un anglofono maledetto però contiene delle verità (sempre se esistano) interessanti.
Mi ha colpito molto tanto da farmi fare un riassuntino:
| REGOLA | IN SINTESI |
|---|---|
| 1. Accetta le stagioni della vita | Massimizza le opportunità offerte dalla tua attuale fase di vita e non disperarti per i vincoli che questa comporta |
| 2. Lottare va bene, ma raggiungere i risultati è sopravvalutato | La felicità si trova nel perseguimento degli obiettivi, non nel raggiungerli |
| 3. Vai incontro agli altri un po’ di più della metà | Se puoi cerca di andare un po’ più incontro alle persone, anche più di quanto faccia l’altro. Siamo molto egocentrici e ossessionati, fare un passo in più è un vantaggio per tutti. |
| 4. Chiedi scusa spesso | Invece di intestardirti con questioni di principio chiedi “scusa”. Chiedere perdono è un ottimo alleato in tantissime situazioni personali. |
| 5. Smettila di seguire persone che ti fanno arrabbiare | Non seguire programmi, giornali e personaggi che sono pagati per farti arrabbiare. Evita questa merda. |
| 6. Cerca delle piccole novità | Prova a cercare un po’ di novità nella quotidianità: cambia armadietto, usa nuovi colori di abbigliamento, prova a mangiare cose nuove. |
| 7. Ricorda che tutto è una scelta | Ogni nostra azione è una scelta, anche il non scegliere. Certo, non abbiamo potere sul mondo ma hai un po’ (parecchio) controllo sulla tua vita. |
Libri consigliati se state facendo un percorso di auto miglioramento: Atomic Habits di James Clear e La sottile arte di fare quello che cazzo ti pare di Mark Manson
3. LA CARTA DI CREDITO NON È UN FONDO DI EMERGENZA
Ho visto molte persone su Reddit che utilizzano la carta di credito come fondo di emergenza. Secondo questo ragionamento il fido della carta è, in caso di evento drammatico, del denaro utile per tamponare la perdita.
Io non so cosa dica il cervello alla gente però vi butto qualche spunto random:
A. UTILIZZO DELLA CARTA E INTERESSI
L’utilizzo della carta di credito può essere revocata dalla banca o dall’istituto creditizio in ogni momento. Ad esempio a me hanno tolto tutte e due le Amex, così. De botto.
Togliamo questo elemento dall’assioma e vediamo come dovrebbe usare la carta in caso di una spesa emergenziale. Ipotizziamo si spacchi la macchina (male male) e quindi dovreste dare fondo a gran parte del fido di una o più carte di credito, cioé una di queste tre variabili:
- Fare pagamenti imponenti con la carta, per cifre ben al di sopra della percentuale di utilizzo massimo consigliato (sotto il 30% del fido)
- Ritirare contanti con la carta
- Rateizzare i pagamenti
Nel caso facciate transazioni importanti oppure ritiriate grosse quantita di denaro all’ATM scatterà automaticamente una qualche segnalazione.
L’emittente potrebbe bloccarvi istantaneamente la carta. Amex lo fa per qualsiasi transazione insolita, spesso anche con il solo ritiro contanti. Insomma rimanete inculati e… fine del vostro piano geniale.
Ma diciamo che riuscite a non avere segnalazioni: potreste essere tentati di rateizzare la spesa in modo da avere più tempo per pagare. Bravi è il metodo peggiore in assoluto per finanziarvi visti i tassi d’interesse monster.
B. PRIMA O POI DOVRAI PAGARE
Qualsiasi cosa ti succeda dovrai saldare i pagamenti. Lo fai sia che hai da parte dei risparmi sia che tu scegli di utilizzare la carta a saldo o quella rateizzata.
La differenza è che con i risparmi del fondo di emergenza sposti i soldi e paghi, con la carta sposti il pagamento a un mese o a diverse mensilità (se usi la rateizzazione).
Fatto sta che comunque devi sganciare, stai solo spostando il problema al te futuro.
E se oggi non hai il denaro per affrontare quella spesa chi ti dice che l’avrai in futuro per pagare il saldo della carta? Le buone abitudini non crescono sugli alberi, da ogni parte la si preda la coperta è corta.
C. ASPETTO PSICOLOGICO
Sei già incazzato o preoccupato per l’evento catastrofico, ti senti il peso del mondo addosso e hai paura.
C’è anche il piccolo problema chiamato Legge di Murphy:
Se qualcosa può andare storto, lo farà
Quando poi le cose vanno male in genere va a rotoli anche tutto il resto. A cascata.
Se avessi dei soldi sul fondo di emergenza ti basterebbe prendere quei soldi, pagare e… fine del problema. Rosichi perché sei taccagno ma è finita là (si spera).
Utilizzando la carta assumi una serie di rischi extra:
- Bloccheranno la carta?
- Come fare il mese prossimo a ripagare il debito?
- “Mi sono indebitato per mesi ad un tasso da usare, che idiota”
Non hai risolto nessun problema. Hai solo calciato la lattina avanti nel tempo.
D. NON SEI CAPACE A GESTIRE IL DENARO
Uno degli più importanti sottotesti dell’articolo su come incominciare da zero a gestire il denaro è che per avere qualcosa (qualsiasi cosa!) devi sudartela.
In termini finanziari vuol dire rinunciare a delle spese inutili, aggiornare degli stupidi file, non comprare di impulso e risparmiare.
Il primo fondamentale intervento è quello di costruire un fondo di emergenza cioè dei risparmi messi da parte, liberi e non sfruttati per altra necessità se non per tamponare i problemi imprevisti.
Ora vorrei tirare un enorme bestemmione per sottolineare il passaggio ma eviterò: non stai rispettando un cazzo di questi principi finanziari fondamentali.
Basta trovare scappatoie.
Risparmia, fai un fondo di emergenza e tieni quei soldi da parte per i casi drammatici della vita.
Hai anche una carta di credito con un buon fido?
Bene, usala per gli sconticini e al massimo quando sarai così disperato da non avere nemmeno il fondo emergenziale.
4. AUMENTANO I COSTI IN CITTÀ
L’Istat, porelli loro, sembra l’ambasciatore del malaugurio.
Ce fosse na volta in cui fa uscire notizie positive e ricche di gioia… non succede MAI!
I signori dietro il nostro ente statistico si son messi anche a calcolare quanto sia aumentato il costo della vita nelle varie città italiane.
L’inflazione e il caro affitti a quanto pare colpisce diversi comuni.
In cima alla classifica ci sono:
| Città | Tasso d’inflazione (+) | Incremento annuo |
|---|---|---|
| Venezia | 1,9% | 501€ |
| Siena | 1,9% | 485€ |
| Benevento | 1,8% | 385€ |
| Napoli | 1,7% | 375€ |
| Parma | 1,6% | 435€ |
| Rimini | 1,6% | 435€ |
| Trieste | 1,6% | 391€ |
| Milano | 1,4% | 400€ |
| Firenze | 1,5% | 392€ |
| Padova | 1,5% | 386€ |
| Arezzo | 1,5% | 383€ |
Son fuori dalla tabella ma Aosta, Caserta e Imperia hanno visto un decremento del costo della vita.
Forse c’è un motivo, no? Anche di questo abbiamo parlato nella settima puntata di Too Big To Fail!
5. BBVA LANCIA I MUTUI DIGITALI
Sapete quanto apprezzi la spagnola BBVA, no?
Beh negli ultimi mesi si stanno muovendo alla grande con l’OPA ostile su Sabadell, che la renderebbe la banca più grande di Spagna, e il lancio di nuovi prodotti.
Da quanto dice Milano Finanza BBVA tra poco offrirà un mutuo digitale tutto da app e con un solo passaggio fisico, la firma dal notaio.
Alcune caratteristiche:
- Possibilità di richiedere un mutuo fino a 80% sulla prima casa o al 70% sulla seconda
- Surroga (da capire)
- Tassi concorrenziali: fisso al 2,99% e variabile al tasso euribor +0,26%
- Assicurazioni sulla casa e sul ritardo dei pagamenti
Il prodotto sarà intanto rilasciato in fase di test per Lombardia, Veneto e Piemonte, poi verrà esteso a tutto il territorio italiano.
L’unica banca totalmente paperless per i mutui credo sia Widiba. Al netto di questo BBVA così integra tutta una serie di servizi ad esempio il proprio credit score interno grazie alla funzione dei micro pagamenti e dei finanziamenti in app con pochi click.
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