Bello il pagamento a rate con carta di credito eh? Voi andate in un negozio, strusciate come se non ci fosse un domani e poi scegliete il pagamento rateizzato o revolving.
Et voilà! Quella cifra enorme pari al vostro stipendio mensile si trasforma in tanti piccoli pagamenti di poche centinaia di bigliettoni!
Ma è magia oppure si chiama indebitamento con alti costi in termini d’interessi?
Eccerto che lo so!
Ho scritto molti articoli sulle carte di credito negli ultimi anni a partire dalla recensione della Blu American Express o di Payback American Express fino a paragonare tutte le carte di credito gratuite presenti sul mercato.
L’ho fatto perché fa view, ci guadagno con i referral e soprattutto perché ritengo questo tipo di carta un prodotto valido e utile nella gestione delle spese.
In tutti gli articoli però troverete scritto, grosso come una casa, di pagare a saldo e di non fare mai un pagamento a rate con la carta di credito.
È arrivato il momento di spiegarvi perché ho questo dogma e lo farò con l’ausilio di numeri, esempi e tabelle!
In breve: pagare a rate con la carta di credito (revolving) costa caro. Con la Blu American Express il TAN è del 14% e un acquisto di 1.500€ ripagato in 12 mesi vi costa circa 150-200€ tra interessi e costi. Su American Express si rateizza solo con le carte di credito ad opzione (Blu, Verde, Oro, PAYBACK), scegliendo ogni mese tra saldo e rate. Meglio pagare sempre a saldo o usare un pagamento a tasso zero.
Calcoliamo il costo degli interessi sulle rate del fido della carta
Volete sapere perché vi dico di non pagare mai a rate con la carta di credito?
Prendiamo come esempio la vostra carta di credito con plafond di 1.500€, soldi che utilizzerete interamente per comprare un pc.
Ci sono soluzioni migliori ma siete pigri e la carta sta là, quindi rateizzate il pagamento con la carta.
Bene ora calcoliamo i costi prendendo come esempio i tassi d’interesse sul fido della Blu Amex:
14% di Tan e 23,69% di Taeg.
Aggiornamento: oggi il foglio informativo della Blu riporta sempre il TAN al 14% ma un TAEG del 17,48%, calcolato però su un fido di 5.000€. Su un fido più piccolo come quello dell’esempio il TAEG sale, perché canone e bollo pesano di più.
Vi ho già spiegato cosa sono Tan e Taeg ma facciamo un ripasso: il primo è il tasso d’interesse nominale cioè quello a cui vi danno il prestito. Il secondo è il tasso complessivo del prestito che include sia il tasso nominale che i costi accessori.
Nel caso di American Express questo tasso comprende il canone annuale della carta e l’imposta di bollo su carta di credito.
Ok, ci sono tutti i dati.
Il nostro TAEG è del 23,69%, apriamo un fido di 1.500€ e ripaghiamo il debito con rate di 12 mesi:
Avendo fatto un finanziamento rateale poco vantaggioso il vostro pc a fine anno vi costerà non 1.500€ ma ben 1.699,37€.
200€ in più.
Mettiamo però che siete ancora più scemi e invece di 12 rate lo ripagate in 18 mesi:
300€! Pari al 20% del valore del vostro computer.
PC che, dopo un anno e mezzo di utilizzo, avrà perso gran parte del suo valore iniziale.
A dovere di cronaca (sennò quelli di Amex mi sfregiano con le carte metal Platino) i conti sul sito ufficiale di americanexpress sono un po’ diversi:
Prendendo lo stesso esempio, per il sito ufficiale, l’importo totale dovuto è di 1.672,75€ (TAEG effettivo del 20,62%) e non come da me calcolato di 1.699,37€.
Non so se questa discrepanza sia dovuta a un errore mio (probabile) o a un refuso per innalzamento dei tassi sul sito Amex. Comunque con il pagamento con carta di credito buttate almeno 167€ d’interessi in un anno.
C’è anche da dire che il TAN e il TAEG variano a seconda del cliente. Ci sono tanti fattori in gioco quali la storia creditizia del cliente, il numero di rate in cui si ripaga il debito e l’importo del finanziamento rispetto al proprio plafond.
In ogni caso il finanziamento tramite pagamento a rate con carta di credito non è conveniente.
Come rateizzare con American Express
Su American Express si paga a rate solo con le carte di credito ad opzione, cioè quelle con un fido revolving: Blu, Carta di Credito Verde, Carta di Credito Oro, PAYBACK American Express e la carta Italo.
Ogni mese scegliete se pagare l’estratto conto a saldo, senza interessi, oppure a rate in tre modi:
- Rata minima: il 6% del saldo, con un minimo di 40€
- Rata fissa: un importo scelto da voi, mai sotto la rata minima
- Rata percentuale: una percentuale del saldo scelta da voi
La modalità si cambia chiamando il Servizio Clienti (06.72461) o con il form nell’area personale del sito. Il TAN è del 14% su tutte, il TAEG cambia con canone e fido: 17,48% sulla Blu, 19,42% sulla Carta di Credito Verde e 24,19% sulla Carta di Credito Oro.
E il fido su altre carte di credito com’è?
Io non è che posso scavare il web per cercare i vari taeg dei fidi di tutte le carte di credito commerciate in Italia però… l’ho mezzo fatto.
Ho preso la lista delle carte di credito gratuite, ho selezionato quelle che permettevano il pagamento rateale e poi ho rifatto i calcoli sul TAEG presente sul sito.
Il confronto è fatto sempre seguendo l’esempio di prima e quindi con una rateizzazione delle spese di 1.500€ ripagata in 12 mesi, ecco i risultati:
| Carta di Credito | TAN | TAEG | COSTO TOTALE | COSTO INTERESSI c/c esterno | Canone |
|---|---|---|---|---|---|
| American Express Blu | 14% | 17,48% | 1.645,8 € | 145,8 € | TAEG del foglio informativo su un fido di 5.000€: con fidi più piccoli sale. I costi includono canone e bollo |
| American Express Payback | 14% | 16,37% | 1.636,3 € | 136,3 € | TAEG su un fido di 5.000€. Canone gratis con almeno una transazione all’anno, altrimenti 10€ |
| Advanzia Bank YOU | 21,28% | 23,49% | 1.697,6 € | 197,6 € | Canone 0€. Nel foglio informativo 1.500€ in 12 rate costano in totale 1.678,44€ |
| Findomestic Carta di Credito | 19,44% | 21,27% | 1.678,4 € | 178,4 € | Ex Carta Nova. TAEG calcolato su un utilizzo di 3.000€, canone 0€ |
| ING Mastercard Gold | 0% | 11,46% | 1.594,7 € | 94,7 € | Niente interessi ma commissione dello 0,5% al mese sull’importo rateizzato. Canone 24€ l’anno, gratis con Conto Arancio Più |
| Intesa Sanpaolo Classic Card | 8,50% | 11,40% | 1.594,2 € | 94,2 € | Variabile a seconda di spesa e cliente, porto l’esempio del TAEG inserito nel Foglio Informativo |
| Webank Cartimpronta | 11% | 13,63% | 1.613,0 € | 113,0 € | Cartimpronta ONE è solo a saldo: questi sono i tassi della Cartimpronta a opzione (TAN 13% fino a 1.000€, 11% fino a 2.000€) |
| Agos Ducato Agospay Plus | 21,40% | 23,63% | 1.698,9 € | 198,9 € | Taeg massimo |
| Compass Banca Easy | 11,90% | 15,62% | 1.629,9 € | 129,9 € | |
| CA Auto Bank (ex FCA Bank) Carta di credito | 17,52% | 22,66% | 1.690,4 € | 190,4 € | |
| Sella Personal Credit Opta | 17,52% | 22,66% | 1.690,4 € | 190,4 € |
Insomma dove vai ti ritrovi sempre a spendere parecchi soldini in più!
A fronte di alcuni bonus (sfruttabili col pagamento a saldo) pagando le spese a rate con la carta di credito si ottiene una bella minusvalenza!
Alternative alle rate su carta di credito
Ok, vi ho spiegato il lato negativo della cosa ma quali sono le possibili alternative a una rateizzazione delle spese?
A me viene in mente qualche idea!
Spendi quello che puoi permetterti
Il metodo della nonna!
Come facevano i nostri avi spendi solo quello che puoi permetterti o è sostenibile nel breve periodo.
La carta di credito fornisce un senso d’invincibilità abituandoti a spendere più di quanto puoi permetterti: non entrare in questo loop.
Utilizzala come fosse una carta di debito con pagamento a 30 giorni e usala solo per necessità oppure se ha chiari benefit (come il cashback). Nel caso non li abbia tienila nel cassetto e utilizzala solo per la prenotazione di aerei, hotel o per casi eccezionali.
Pagamento sempre a saldo
Lo ripeto nel caso non sia chiaro.
Fatti bene i conti
Usa questo calcolatore degli interessi su un prestito per valutare correttamente quanto ti costa la rateizzazione.
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Riepilogo del prestito
Cerca tassi di interesse migliori
Esistono un sacco di servizi che ti permettono di pagare gli acquisti a tasso zero.
0% è molto meno di un tasso al +14% d’interesse, quindi se proprio devi fare quell’acquisto scegli queste opzioni (finché durano).
Nel caso la spesa sia più sostanziosa invece di usare una carta prova a fare qualche preventivo online per un fido o finanziamento con la tua banca o una società di credito.
Otterrai sicuramente interessi migliori e condizioni meno punitive di una carta di credito.
Impara a controllarti
Io posso dirti qualsiasi trucchetto o spiegarti come funzionano le cose ma niente batte la costanza e l’autocontrollo.
Impara a gestire le tue emozioni, trova dei metodi per non farti trascinare nello shopping compulsivo o sperimenta tattiche per placare la tua sete di acquisti frettolosi (contestualizzatore o liste della spesa)
Il trucco è lì.
Capire che si stanno comprando stronzate.
Domande frequenti sul pagamento a rate con carta di credito
Come si rateizza con American Express?
Solo con le carte di credito ad opzione (Blu, Carta di Credito Verde, Carta di Credito Oro, PAYBACK, Italo). Ogni mese scegli se pagare a saldo o a rate: rata minima del 6% (almeno 40€), rata fissa o rata percentuale. Si cambia dal Servizio Clienti o dall’area personale.
Quanto costano gli interessi American Express?
Il TAN è del 14%. Il TAEG, che include canone e bollo, è del 17,48% sulla Blu, del 19,42% sulla Carta di Credito Verde e del 24,19% sulla Carta di Credito Oro.
Si può rateizzare la Carta Oro American Express?
Sì se è la Carta di Credito Oro, che è ad opzione: fido fino a 15.000€, TAN 14% e TAEG 24,19%.
Conviene pagare a rate con la carta di credito?
No. Su 1.500€ ripagati in 12 mesi si buttano circa 150-200€ tra interessi e costi. La carta di credito conviene solo pagata a saldo.
Quali sono le alternative alle rate con carta di credito?
Pagare solo quello che potete permettervi, usare un pagamento a tasso zero oppure, per spese grosse, chiedere un preventivo per un prestito personale, che di solito ha tassi più bassi.
Conclusioni sul pagamento a rate con carta di credito
La carta di credito può essere un ottimo tool per ottenere bonus su spese ricorrenti che altrimenti non porterebbero nessuno sconto.
Sono anche una lama a doppio taglio se non usate bene.
Le carte di credito dovrebbero stare in mano solo a persone con una conoscenza media dei prodotti finanziari e soprattutto con un grande autocontrollo.
Se avete le mani bucate o temete che la carta voli randomicamente sui POS dei negozianti usate solo la vostra debit card della banca, pagate con quella e imparate a fare un budget.
Quando poi sarete abbastanza maturi (non si cresce mai!) valutate se una carta di credito vi serve davvero.
Tranquilli, non vi giudica nessuno.
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FONTE IMMAGINE: Foto di Karolina Grabowska
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