Qualche tempo fa ho parlato del Total Cost of Ownership, quella roba terribile che ti fa capire quanto una cosa costa di più rispetto al prezzo sul cartellino.
Alziamo l’asticella e parliamo dell’elemento che fa davvero alzare i costi di un oggetto: i costi fantasma. Quelli che non vedi, non metti a budget e ti svuotano il conto mentre tu sei convinto di essere furbissimo.
Cosa sono i costi fantasma (e perché ci fottono il portafoglio)
Il termine “phantom costs” arriva da dio indio-americano Ramit Sethi, autore di I Will Teach You to Be Rich. La sua tesi è semplice: quando compri qualcosa di grosso (casa, auto, qualunque bene di lungo termine) il prezzo che vedi è la minima cifra che pagherai.
Da lì parte una processione invisibile di costi che, sommati, possono aggiungere un 30-50% al totale: tasse, manutenzione, interessi, riparazioni, tempo perso, alternative non sfruttate.
Se il TCO rappresenta il quadro generale i costi fantasma sono i demoni che ci abitano dentro: insidiosi proprio perché non compaiono sul preventivo.
Faccio qualche esempio così mi capisci.
Il garage o il parcheggio per strada?
Affittare un garage costa attorno agli 11,5€/mq al mese a Milano e 10,7€/mq a Roma: per un box nella media parliamo quindi di una spesa mensile tra i 150-180€.
Se lo compri le cifre lievitano (alcuni costano quanto ville fuori città) e tu potresti pagare anche l’IMU se il garage non è legato alla tua prima casa.
Sono cifre considerevoli per un budget famigliare quindi chi parcheggia per strada si sente un genio perché alla fine non sgancia un centesimo.
Qui però entra in gioco il meccanismo deI costi fantasma del parcheggio in strada:
- La tua macchina ha un maggiore rischio furto. Spesso le assicurazioni chiedono un premio maggiore se non hai un garage
- Un giorno potresti trovare il parcheggio sotto casa l’altro a 3km: questo vuol dire perdere tempo
- Per il motivo di prima vuol dire anche consumare più benzina e far macinare più km al mezzo… cioè più usura
- Rischio multe (ma te le meriti se parcheggi male), graffi e incidenti da parte di terzi
Parcheggiare per strada non è gratis, presenta dei rischi. Magari non sono subito monetizzabili ma ci sono: maggior costo dell’assicurazione, macchina maltrattata da sconosciuti, più consumi per girare nel tentativo di trovare uno spazio e soprattutto tempo.
La casa: il buco nero dei costi nascosti
Quando un italiano si mette in testa di comprare una casa considera solo un costo: quanto paga l’appartamento. Al massimo, forse, il mutuo.
Questo è il motivo per cui i calcoli sui rendimenti degli affitti o sulle rivalutazioni degli immobili fatti dallo zio mezzo pazzo non sono veritieri.
Ci si potrebbe scrivere una guida di 80 pagine su tutti i costi nascosti di chi possiede una casa ma mi limito a riportare alcune voci di questo articolo:
- ISTRUTTORIA, POLIZZA E PERIZIA – È obbligatoria. Viene definita dalla banca ma in genere è di circa 1600€
- PRELIMINARE DI VENDITA – La registrazione del preliminare costa all’incirca 500€
- MUTUO – Se prendi un mutuo paghi gli interessi, un tasso alto ripagato in più di 30 anni potrebbe dire pagare quasi il doppio del valore della casa
- SPESE DI AGENZIA – Il 99,9% delle case viene venduto tramite agenzia. La percentuale varia a seconda della città o della zona, ma varia tra il 3% e il 5%.
- IVA – Pari al 4% del valore se prima casa altrimenti 10% sul valore dell’immobile, ma solo se compri dal costruttore. Nel caso acquisti da privato si paga invece l’Imposta di registro, (2% prima casa altrimenti 9% del valore catastale dell’immobile)
- IMPOSTE – Ipotecaria e catastale 50€ cad. se prima casa e acquisto da privato, 200€ se acquistata da costruttore
- NOTAIO – Circa 3000€ per l’atto di compravendita e tra i 1500€ e 2000€ per l’atto del mutuo.
Facendo un calcolino spannometrico vuol dire costi extra fino all’8%. E sei appena entrato dentro eh, poi ci sono le migliorie, manutenzione e mobilio.
Ecco perchè amo le case in affitto.
Ramit nel libro ci va pesante applicando la regola del 50%: aggiungi il 50% al prezzo di acquisto. Un appartamento da 300.000€ è in realtà un impegno da 450.000€ quando ci metti dentro tutto.
Sul mutuo indica come utile seguire la regola del 28/36: accedi a questo finanziamento solo se la rata casa è al massimo il 28% del reddito tuo mensile lordo e/o il totale dei tuoi debiti (mutuo + prestito auto + carte) è al massimo del 36%. Se sfori, accanna.
La fretta
C’è poi un costo fantasma trasversale: la mancanza di organizzazione.
Se ti svegli alle 8 sapendo che alle 19 devi essere a una cena fuori città senza aver prenotato treno, regalo e vestito, pagherai sempre più del dovuto
Prendi un taxi invece di un autobus? 25€ vs 2€. Compri un regalo all’ultimo minuto? Lo fai a cazzo e spendi un 2x rispetto a se ti fossi organizzato. Prenoti il viaggio in treno all’ultimo minuto? Il CEO di Italo ti vorrebbe accanto a te sulla scrivania.
L’improvvisazione è il modo più elegante per buttare soldi senza neanche accorgersene. Replica questa pigrizia per ogni piccolo evento dell’anno e ti escono fuori migliaia di euro. Insomma, organizzati.
Francesco e la Ferrari di tre weekend l’anno
Conosco un Francesco. Un tizio senza palle. Uno di quelli che per avere una parvenza d’identità compra una macchina nuova da 40.000€. Ci si vuol far vedere e si ripete sempre “un giorno mi servirà”.
La usa tre volte l’anno: due weekend in montagna e Pasquetta.
Facendo due conti spannometrici considerando la svalutazione del mezzo (50% in 3 anni), bollo, assicurazione, manutenzione, box per un totale di almeno 2k. 26k in tre anni.
Sto scemo spende 2900€ a viaggio. E va ad Anagni mica in Giappone in business.
Francesco poteva fare una cosa più semplice. Poteva noleggiare una Ferrari. Considerando prezzi a partire da 2000€ al giorno con 4k si poteva guidare un super bolide per un weekend. Praticamente stava nel budget per meno..
Il punto non è “compra una Ferrari”. Il punto è: se usi un bene tre volte l’anno, non ti serve possederlo. Ti serve accedervi.
La differenza tra le due cose si chiama, guarda un po’, costo fantasma… o idiozia!
Perché razionalmente è impossibile (e come fregare il cervello)
Detto questo dirai: ok, ho capito.
No, non hai capito. E questo perché il problema è che il cervello lavora contro di te su tre fronti.
Il primo è che vogliamo possedere, non avere accesso a qualcosa. Il prestito ci sembra evanescente: alla fine “non ti rimane niente”. Così perdiamo di vista la cosa importante: non devi comprare un oggetto ma il beneficio. E questo lo puoi ottenere in mille modi diversi. La domanda giusta non è “come la ottengo?”, ma “qual è il modo più vantaggioso per ottenerla?” È un cambio di prospettiva che pochi fanno e che vale decine di migliaia di euro nella vita.
Il secondo punto è che non riusciamo a valutare correttamente i rischi delle nostre scelte. A causa dei nostri bias tendiamo a voler trovare conferme alle nostre ipotesi invece di verità. Questo è chiaramente in contrasto con il prendere delle decisioni razionali quindi serve sforzarsi pensando a perché il nostro piano potrebbe fallire, chiedere consiglio o usare l’AI per chiedere i difetti della tua strategia.
L’ultimo punto è tirare via il cerotto in un colpo solo o farlo piano piano. Spesso spendere 40.000€ in un colpo solo per una macchina sembra psicologicamente più accettabile di pagare 400€ al mese di abbonamento ricorrente. Strappare il cerotto in una volta fa meno male che tirare lentamente i lembi.
Economicamente però è quasi sempre il contrario. Il dolore percepito non coincide con il dolore reale per il portafoglio. Una rata da 400€ pesa meno di 40.000€ liberi, che, investiti, ti rendevano un 5-7% l’anno.
Morale della favola
I costi fantasma non sono una scoperta esoterica. Sono ovunque: nella casa, nella macchina, nel garage, nella spesa improvvisata del sabato sera.
Vederli vuol dire fare un solo gesto: prima di ogni acquisto importante chiediti quante volte lo userai davvero, e cosa pagherai per ogni singolo utilizzo. Spalmaci dentro tempo, tasse, alternative perse, e capirai se quello che credevi un investimento era in realtà una zavorra.
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