Sul mercato ci sono ormai molti servizi per pagare i propri acquisti con rate a tasso zero. É ormai un dato di fatto in quanto stanno emergendo tantissime fintech, app e servizi finanziari… il Buy Now Pay Later.
Visto che siete pigri come la merda oggi faccio il punto sulle varie opzioni per avere un finanziamento a tasso zero in Italia.
Prima però un piccolo appunto…
QUANDO COMPRARE A RATE A TASSO ZERO
Non faccio questo articolo perché mi son convertito al pagamento compulsivo a rate.
Anzi, serve a precisare un concetto basilare:
Se volete comprare qualcosa dovete farlo con il cash che avete
in tasca e non con quello futuro.
Come ho già detto nei 7 punti fondamentali della finanza personale uno dei maggiori rischi che si affrontano quando si fanno i propri conti personali è quello di spendere più di quanto si guadagna.
Pagare a rate, soprattutto per piccoli importi, è esattamente il modo migliore per trovarsi nella merda.
La rateizzazione, anche se a con una rata a tasso a zero, tende a instillare un bias mentale: pensi di avere più soldi di quanti ne hai realmente.
Comincerete ad utilizzare la rateizzazione per tutto.
Senza rendervene conto passeranno le settimane e vi troverete succubi della rateizzazione e pieni di costi fissi mensili. Ed è esattamente questo che vogliono i negozi: darvi la falsa illusione di potervi permettere quell’oggetto.
Vi credete troppo svegli per cadere nel tranello?
Beh, ditelo agli americani che hanno una media di buffi a testa di 6270$ perché usano la carta di credito nel modo sbagliato. No, non siete immuni o più svegli.
Quindi usate i servizi che vi propongo ma tenete sempre a mente i principi degli #AcquistiTaccagni, a imparare giornalmente come risparmiare soldi e di fare SEMPRE i vostri interessi.
QUANDO COMPRARE A RATE?
Bravi che mi chiedete il permesso!
Personalmente sono una persona molto rigida sul debito: cerco di non farlo.
Non sono un massimalista come Dave Ramsey. Mi rendo perfettamente conto che la richiesta di un prestito a volte sia una scelta obbligatoria, a volte persino più conveniente a livello finanziario. Un esempio? I finanziamenti auto!
In generale poi esistono una serie di situazioni in cui l’acquisto a rate è giusto:
SFRUTTARE LA LEVA FINANZIARIA
Quando Gabriele Galletta era ancora in pieno delle sue facoltà scriveva delle cose interessanti. In questo post ha spiegato con grande dovizia di particolari il concetto di leva finanziaria applicata all’acquisto di oggetti.
Certo l’esempio della macchina è un po’ una fregnaccia, il discorso generale però è corretto.
In sostanza si tratta di una semplice decisione finanziaria per ottimizzare al meglio la propria liquidità.
Esiste un altro tipo di leva: l’acquisto di un immobile. È molto difficile infatti che possiate comprare una casa cash quindi sarete costretti a rateizzare attraverso un mutuo.
COMPRARE A RATE PER UN INVESTIMENTO
Mettiamo che siate un fotografo e vi stanno entrando tanti lavori interessanti e ben pagati.
Per fare questi lavori però vi manca dell’attrezzatura e per una serie di congiunture non avete a disposizione il cash per acquistarla. Se siete dogmatici “no debito” la soluzione consiste nel non comprare l’attrezzatura e rifiutare i lavori.
Se invece siete normali comprerete gli strumenti necessari per la vostra attività (senza eccedere) sapendo che, a brevissimo, potrete estinguere quel debito.
State investendo sul vostro business e state quindi facendo un debito buono.
Non c’è nulla di male nel farlo e non dovete sentirvi colpevoli. Anzi, se fate il contrario o siete scemi oppure siete dei parenti di Ceausescu.
EMERGENZA
Rompo sempre il cazzo nello spiegarvi cosa è il fondo di emergenza ma capisco perfettamente la possibilità di trovarsi in difficoltà.
In caso di necessità pagare con un prestito a tasso zero è una mano santa per i periodi problematici.
Quello che dovete ficcarvi in testa è che può solo tamponare dei periodi difficili e non è la soluzione ai vostri problemi.
CHI OFFRE UN FINANZIAMENTO TASSO ZERO IN ITALIA
Come ho detto nella premessa i servizi finanziari BNPL sono esplosi.
Questo perché la normativa sui prestiti a consumo è diversa dal comune prestito che vi viene dato in banca.
In parole povere viene dato a cani e porci in pochi secondi, spesso basta una ricerca veloce fornendo la carta di debito.
Dato questo fatto andiamo a vedere quali banche, app e servizi finanziria offrono rate a tasso zero.
KLARNA: LA REGINA DEL BUY NOW PAY LATER
Klarna è una fintech svedese ormai stabilmente leader del Buy Now Pay Later in quanto supportata da migliaia di siti di e-commerce come Amazon, Zalando, Ebay, Apple, e molti altri. Si è comprata pure StoCard.
Come tutti i servizi di rate a tasso zero usare Klarna è semplice:
- Creare un account
- Impostare un metodo di pagamento (basta inserire la vostra carta di debito)
- Cercare il negozio in cui fare l’acquisto
- Procedere al pagamento scegliendo Klarna come metodo
Automaticamente il vostro acquisto verrà diviso in 3 rate, il tutto con un finanziamento a tasso zero: zero interessi e zero spese.
Klarna è spesso integrato direttamente nel carrello dell’e-commerce quindi non dovete per forza usare l’app per procedere all’acquisto, basta selezionarla come opzione al checkout. Ultimamente viene accettata anche nei negozi fisici.
Il business dell’app si sta espandendo. Dopo aver acquistato anni fa StoCard per integrare in app le tessere fedeltà da pochi mesi Klarna offre un conto deposito libero con un 2,5% di interessi. Ahime niente regime amministrato e i risparmi sono convertiti in corone svedesi, necessità di qualche upgrade per sbancare sul mercato italiano.
SCALAPAY
Scalapay è uno dei pochi unicorni italiani assieme a Yoox, Depop e Illimity Bank.
Per unicorno si intende una start up il cui valore supera il 1 miliardo di dollari.
È in tutto e per tutto identica nel funzionamento a Klarna, in quanto ne è praticamente il clone italico. La scelta tra le due deriva o da uno spiccato patriottismo o perché una delle due non è utilizzabile sul sito.
C’è meno scelta di negozi ma Scalapay è maggior mente accettato nei negozi fisici.
BBVA PAY&PLAN E CDC BBVA
BBVA è forse una delle migliori cose capitate nel settore bancario italiano negli ultimi anni.
L’app della banca fa schifo, tutto il resto è notevolissimo.
Pay&Plan è una funzione integrata nel conto corrente BBVA e pur non essendo totalmente gratuita permette di rateizzare qualsiasi vostro acquisto.
Basta andare in negozio e spendere almeno 50€ con la vostra carta BBVA, potrete quindi decidere di rateizzare le vostra spesa in 3, 5 o 10 mesi o quanto tempo vi pare.
Basta andare nella movimentazione del conto e chiedere il prestito.
Il plafond massimo varia da correntista a correntista. Ci sono molte discrepanze ed ho notato una certa disparità di massimale tra donne e uomini, per i secondi molto più alto.
Pay&Plan però non offre un finanziamento tutto a tasso zero.
Ci sono dei piccoli costi di gestione (qualche euro al mese), per maggiori informazioni qui trovate TAN e TAEG. Potete rateizzare al massimo 5 pagamenti in contemporane e potete chiudere anticipatamente il finanziamento quando volete.
La cosa bella è che il Pay&Plan funziona anche sulla carta di credito di BBVA. In caso di rateizzazione degli acquisti tramite carta il plafond sulla carta è a “tasso zero” fino a quello di Pay&Plan, sopra ha un tasso più alto (minore di tante alternative però).
PRESTITI PAYPAL PAGA IN 3 RATE SENZA INTERESSI
Il prestito a tasso zero di Paypal, che si chiama Paga in 3 rate si basa sugli stessi principi degli altri e permette di pagare a rate acquisti compresi tra i 30€ e i 2000€ in tutti i negozi che la accettano Paypla come metodo di pagamento.
Rispetto ad altri servizi si può rateizzare solo per 3 mesi e ultimamente Paypal è più stringente con il prestito: vi consiglio di collegare un conto corrente con buona liquidità e almento una carta di credito, altrimenti potreste vedervi rifiutato il prestito. Usate poi paypal nei pagamenti per avere un po’ di tracking record del vostro credit score.
La cosa buona dei prestiti Paypal a tasso zero e che la funzione di rateizzazione è inegrata in automatico anche sull’App io.
Pagando una bolletta, una multa o le tasse su Io sarà quindi possibile dividere il pagamento in 3 rate a tasso zero selezionando come pagamento Paypal e poi l’opzione paga in 3 rate al momento del check-out.
FINANZIAMENTO TASSO 0: LE OFFERTE NEI NEGOZI
Molti negozi (ad esempio Ikea) offrono la rateizzazione a tasso zero sugli acquisti.
Si tratta in genere di promozioni one shot che invogliano i clienti a comprare i loro prodotti in determinati periodi, non sono situazioni costanti nel tempo.
In questo caso dovrete dimostrare di avere un reddito e portare una serie di documenti.
Quindi, nel caso vogliate usufruirne, preparatevi per tempo!
L’unica eccezione a questa regola la fa Amazon con il suo modello di rateizzazione degli acquisti (fino a 5) ma insomma, Bezos fa sempre un po’ come cazzo gli pare!
BNPL E RATE A TASSO ZERO: CONCLUSIONI
V’ho raccontato un po’ di servizi per fare pagamenti rateizzati con interessi zero.
Ora non fatevi inculare.
Se scegliete di pagare a rate, con o senza tasso zero, dovete mettere in conto che state spostando un problema avanti nel tempo.
Questo non vuol dire che avete risolto il problema (=il debito) ma che lo state solo posticipando. Prima o poi dovrete affrontarlo.
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