Il conto deposito è uno degli strumenti più semplici e sicuri con cui investire i propri risparmi.
Certo, non garantisce dei grossi guadagni in termine di rendimento (ad oggi un netto tra il 2% e il 3%) ma compensa questa semplicità con una gestione essenziale e la protezione del capitale garantita dal FITD fino a 100 mila euro di depositi.
Tutte caratteristiche che rendono il conto deposito un ottimo mix per un investitore dilettante o per dei risparmiatori molto prudenti.
Bello tutto detto così, però esistono un po’ di lezioni da imparare quindi in questo articolo spiegherò come funzionano i conti deposito e farò una breve panoramica sui migliori conti deposito 2025.
MA UN CONTO DEPOSITO COS’È?
Il conto deposito è che un conto corrente con funzionalità limitate il cui unico scopo è quello di far fruttare interessi al denaro depositato sopra (il “vincolo”).
Essendo simile a un conto corrente è protetto da FITD (ne parliamo dopo) ma è ne limitato nelle funzionalità. Ad esempio non può essere associata una carta di debito, non si possono effettuare pagamenti di domiciliazioni o di pagopa e i bonifici sono limitati o, spesso, a pagamento.
Lo scopo dei conti deposito è solo quello di vincolare somme di denaro in modo da garantirsi un rendimento pari, almeno, a quella dell’inflazione e mantenere invariato il proprio potere di acquisto.
È un ottimo strumento per vincoli a breve o medio termine difficili da investire a mercato, per risparmiatori prudenti o come parcheggio per scelte finanziarie strategiche.
COME FUNZIONA UN CONTO DEPOSITO?
Potete depositare il vostro denaro con un conto deposito semplicemente con un bonifico, Il dove è un problema diverso.
I conti depositi infatti sono offerte dalle stesse banche che obbligano anche ad aprire un conto corrente (come Credit Agricole o IBL) oppure da specifici istituti finanziari che si occupano della raccolta di capitale dai risparmiatori e utilizzano il denaro per fornire prestiti a privati.
L’offerta è ampia sia dal lato bancario che degli istituti finanziari (tra i più famosi: Banca Progetto, IBL, Banca Aidexa, Exagon, CA Bank, etc) quindi la concorrenza è in continuo mutamento. In genere comunque gli istituti specifici offrono tassi migliori.
Prima di tutto bisogna capire come funziona un conto deposito.
E si perché ok che danno degli interessi a fine vincolo e sono simili al conto corrente ma in realtà esistono 3 diverse varianti:
- Libero: puoi prelevare / depositare il denaro quando vuoi
- Svincolabile: puoi prelevare/deposita il denaro quando vuoi a certe condizioni
- Vincolato: puoi prelevare / depositare il denaro solo dopo x tempo
Ognuno di questi conti deposito ha la sua peculiarità.
Proprio per questo è molto importante leggere sempre il foglio informativo o il KIID del prodotto in modo da non fare vincoli in prodotti non idonei ai propri obiettivi finanziari.
In linea generale il libero permette di avere i soldi liquidi a disposizione in qualsiasi momento e per questo offre interessi più bassi.
Il conto deposito vincolato è quello con i tassi d’interesse più gustosi ma i soldi non possono essere ritirati fino alla fine del contratto. In alcuni rari casi estremi è permesso lo svincolo anticipato ma sotto pagamento di una penale e sempre con la rinuncia agli interessi maturati sino a quel momento.
I conti deposito svincolabili sono un ibrido tra il libero e il vincolato. Offrono una via di mezzo a livello di rendimento ma è previsto anche lo svincolo. In alcuni casi non si ottengono rendimenti in altri solo una decurtazione a un tasso molto più basso.
VINCOLATO O SVINCOLABILE? DIFFERENZE E COME SCEGLIERE
La scelta tra conto deposito vincolato e svincolabile dipende in generale da quando potrebbero servirvi quei soldi.
Ecco una lista di Pro e Contro per aiutarvi in questa decisione.
CONTO DEPOSITO VINCOLATO: PRO E CONTRO
Con un conto deposito vincolato blocchi il tuo denaro da un periodo di 6 mesi fino a 5 anni.
Maggiore è la durata del vincolo maggiore è la possibilità di ottenere un premio di rendimento migliore.
✅ PRO
- Tassi più alti (2,5-3,5% vs 1,5-2,5% svincolabili)
- Rendimento garantito per tutta la durata
- Aiuta nell’autodisciplina perchè non ti fanno toccare i risparmi
❌ CONTRO
- Penali se svincoli anticipatamente (fino al 100% di perdita di interessi)
- Pochissima flessibilità
- Se i tassi o l’inflazione salgono sei bloccato sui vecchi tassi e non pareggi l’aumento del costo della vita
- Non puoi fare il salto della quaglia e devi sempre pagare il bollo
IN SINTESI
Il conto deposito vincolato è un prodotto poco adatto per il fondo di emergenza in quanto presenta penali in caso di uscita anticipata e la smobilitazione del denaro può richiedere parecchi giorni.
Si tratta invece di un ottimo strumento per rispamiare su obiettivi di medio termine (casa, auto, matrimonio) o in generale per vincoli di 12-24 mesi.
CONTO DEPOSITO SVINCOLABILE O LIBERO: PRO E CONTRO
Cos’è: Puoi prelevare con preavviso (30 giorni) senza o con penale ridotta.
✅ PRO
- Flessibile perché permette svincoli
- Nessuna penale o penale minima
- Buono per fondo emergenza
- Permette di eludere l’imposta di bollo
❌ CONTRO
- Tassi più bassi rispetto al vincolabile (intorno al 1,5-2,5%)
- In alcuni casi lo svincolo non è istantaneo ma richiede fino a 30 giorni
- Alcuni hanno comunque delle penali da pagare (Illimity Bank)
IN SINTESI
Il conto deposito svincolabile e ancora di più il conto deposito libero sono gli strumenti perfetti per mettere il fondo di emergenza o per parcheggiare dei risparmi a breve periodo tipo l’accantonamento delle tasse per una partita iva. Ottimo anche per iniziare e per chi vuole avere un pizzico di rendimento dalla liquidità libera.
Non scontato il fatto che spostando il denaro sul conto prima del 31 dicembre si sia esenti dal pagamento dell’imposta di bollo.
| TIPO CONTO DEPOSITO | RENDIMENTO | VINCOLO | NOTE |
|---|---|---|---|
| Libero | In genere ha il rendimento più basso | Il denaro si può spostare istantaneamente e senza penali di alcun tipo | |
| Svincolabile | Una via di mezzo tra il libero e il vincolato | Si possono svincolare le cifre depositate prima della fine del periodo ma, mediamente, si perde l’interesse maturato o ne è prevista una riduzione sostanziale. | Attenzione alle clausole (se si perdono i rendimenti) e ai rinnovi automatici del vincolo di alcuni istituti (tipo Banca Progetto) |
| Vincolato | In genere il vincolato ha il tasso d’interesse migliore, almeno dello 0,2% in più per lo stesso periodo del vincolato. Aumenta sostanzialmente su vincoli a 48 mesi | In genere non si può svincolare in nessuna maniera la cifra. Nel caso sia possibile si è soggetti a penali e alla totale perdita dei rendimenti maturati | È soggetto alla variazione dei tassi d’interesse. Se in crescita i vincoli fatti possono risultare meno attraenti senza la libertà di spostare il denaro. Sconsigliato il salto della quaglia. |
COME SCEGLIERE UN CONTO DEPOSITO: GRILLO PARLANTE DECISIONALE
🔹 Ti servono i soldi nei prossimi 12 mesi?
→ SÌ: Conto libero (Trade Republic 1,5%, BBVA 1,75, ING 1,5%, Findomestic 1,5%)
🔹 Sono soldi per emergenze?
→ SÌ: Svincolabile (IBL 2,15%, BBVA 1,75%, ING 1,5%, Findomestic 1,5%)
🔹 Risparmi per obiettivo tra 18-36 mesi (casa/auto)?
→ SÌ: Vincolato (Banca Progetto 3%, Rendimax 3%)
🔹 Vuoi massimizzare rendimento?
→ Vincolato lungo (36+ mesi)
🔹 Vuoi flessibilità?
→ Libero o svincolabile
Ultima lezione cafonide: Se hai dubbi, vai su svincolabile. Meglio metterti in saccoccia un 2% con flessibilità che un 3,5% e poi dover svincolare e perdere il 50% con una penale perché dovete pagare il dentista.
QUALI RISCHI CI SONO? ESISTONO CONTI DEPOSITO SICURI?
Come ogni tipo di strumento finanziario anche il conto deposito, pur se con una certa sicurezza rispetto ad altri prodotti, ha dei rischi.
Alcuni sono dovuti alla possibilità di fallimento dell’istituto altri sono dovuti all’investimento in sé in confronto ad alternative già presenti sul mercato.
In generale comunque il conto deposito è sicuro, perlomeno rispetto a molte altre alternative.
FALLIMENTO DELL’ISTITUTO BANCARIO
Come praticamente tutti gli strumenti di investimento se la banca fallisce si il capitale.
Però il conto deposito è uguale ad un conto corrente con dei limiti e anche con i pregi.
Tara questi pregi c’è il Fondo Interbancario di Tutela Dei Depositi (FTID) o equali di altri stati, che tutelano tutti i depositi inferiori a € 100.000.
In sostanza vale la stessa normativa per il fallimento delle banche.
In sintesi la normativa copre:
- Copertura fino a 100.000 per intestatario per banca o istituto di credito
- Copre sia i conti correnti sia i conti deposito sia i certificati di deposito
- In caso di fallimento il rimborso è entro 7 giorni lavorativi
- Processo automatico
Fai attenzione a depositare il denaro giusto! Se ad esempio hai 100k su un conto Unicredit e 100k su un conto Buddy hai 200k sullo stesso emittende e in caso di fallimento sarai coperto solo per i primi centomila euro.
RISCHIO DEL TASSO FISSO
Investire su strumenti a tasso fisso è spesso un gioco in perdita.
La variazione dei tassi d’interesse o l’aumento dell’inflazione possono rendere i vostri investimenti a 3 anni una merda in pochi mesi.
Pensiamo all’inflazione! Se tieni € 1.000 in un conto deposito al tasso di interesse dell’1% annuo per 3 anni e l’inflazione sale dallo 0,5% del primo anno al 4% del secondo perderete un bel pò di soldi. Il guadagno nominale lo vedrai, quello reale no.
Insomma anche per i conti deposito (anzi, persino di più) bisogna farsi bene i conti, capire il trend di mercato e se le banche centrali prevedono tagli o aumenti dei tassi.
Nel caso di (probabili) aumenti conviene aspettare perché in breve si adegueranno anche i rendimenti proposti per i conti deposito.
C’è da dire un altra cosa: se l’alternativa è non fare nulla meglio investire. Lasciare i soldi liquidi sul conto corrente è una sciocchezza.
PENALI SUI VINCOLI
Un altro rischio dei conti deposito è il rischio intrinseco dello strumento e in particolare sui prodotti vincolati cioè le penali sui vincoli.
Se sottoscrivi un conto deposito vincolato per 3 anni e dopo 1 settimana ti rendi conto di aver fatto una cavolata per riavere indietro i tuoi soldi indietro (e non dopo i 3 anni come avevi firmato) potresti dover pagare delle penali, costanti o in percentuali alla somma vincolata, generalmente l’1% del capitale.
A volte una volta vincolata tale somma non è mai possibile svincolare anticipatamente. Se invece ci pensate dopo un paio di mesi o anche un attimo è molto probabile che dovrete pagare una penale e perdere tutti gli interessi maturati nel periodo. Una bella scocciatura, no?
RENDIMENTO NETTO: QUANTO GUADAGNI DAVVERO (CALCOLO TASSE + BOLLO)
I tassi di interesse pubblicizzati da istituti e banche sono sempre lordi. Il rendimento netto che ti porti a casa è infatti più basso a causa di due tasse:
- Ritenuta fiscale: pari al 26% solo sugli interessi guadagnati, è obbligatoria e non puoi sfuggirne e la ritenuta è alla fonte, cioè la banca la trattiene automaticamente
- Imposta di bollo: 0,2% che si applica sul capitale depositato a seconda della rendicontazione della giacenza media annua. Il bollo è finito di 1€ e massimo di 14.000€. Talvolatà è azzerabile grazie al cosiddetto salto della quaglia.
In sostanza se la rendicontazione della giacenza media del vostro conto deposito è annuale il bollo passerà ogni 31 dicembre, spostando il denaro dal CD a un CC senza bollo è quindi possibile risparmiarsi l’obolo. In molti casi però la rendicontazione è trimestrale o semestrale, anche qui bisogna fare sempre attenzioni alle condizoni contrattuali.
In generale questo procedimento non è sempre conveniente. Per i conti depositi svincolabili o, peggio, vincolati, si perderebbe il diritto agli interessi maturati.
Oltra a questo la stragrande maggioranza dei conti di deposito non hanno nessun costo di gestione particolari (come nei casi delle polizze vita o fondi di investimento).
COME SI CALCOLANO I RENDIMENTI DI UN CONTO DEPOSITO?
Per calcolare il rendimento del conto deposito basta un po’ di matematica!
Come per tutti i prodotti a tasso fisso (tipo per le obbligazioni) infatti calcolare il rendimento nominale è semplice.
La logica di base nel calcolo di quanto guadagnerete è questa:
Esempio: capitale € 1.000; tasso di interesse (lordo) 2%; durata 2 anni.
Il 2% lordo diventa 1,48 netto. Il 1,48% di € 1.000 per 2 anni è € 29,6. Sottrai lo 0,2% annuo (imposta di bollo quando obbligatoria) e diventa € 25,6.
Risultato: dopo 2 anni avrai € 1.025,60!
Formula Rendimento Netto
Facciamo l’esempio di €10.000 vincolati per 14 mesi al 2.15% con IBL Banca
- Interessi lordi: €10.000 × 2,15% = €255
- Tassa 26%: -€66,3
- Bollo: -€20
- Netto: €168,7 (1,69% netto)
Un conto deposito promosso con il al 2,15% lordo rende quindi solo il 1,69% netto. Sotto l’inflazione del 2025 (circa del 2%) e non sufficiente per “arricchirsi”. Per quello servono investimenti ETF più rischiosi.
CALCOLATORE DI RENDIMENTO CONTO DEPOSITO
Se sei pigro ho creato questo calcolatore del rendimento del conto deposito interattivo, compila le informazioni e spingi calcola.
Piccola nota nell’utilizzo: se non paghi il bollo statale perché è a carico della banca, perché fai il salto della quaglia o perché la data di fine deposito è precedente al 31 dicembre spunta “No” nella casella “Paghi il bollo statale?”.
Calcolo Rendimento Conto Deposito
MIGLIORI CONTI DEPOSITO OTTOBRE 2025: CONFRONTO COMPLETO
Molti si chiedono quale sia il miglior conto deposito in Italia.
Come avrete capito non esiste una risposta unica sia perché escono sempre nuovi istituti, sui tassi c'è una concorrenza bestiale e e alla fine un conto deposito però deve essere tarato sulle vostre esigenze e non solo sul rendimento che offre. Anzi, spesso bisogna fare attenzione ai conti depositi troppo appetibili.
Ci sono due buoni modi per scegliere un buon conto deposito:
- Il business dell'istituto
- Un confronto tra altri conti deposito
Per rispondere alla prima domande in genere le banche raccolgono il denaro dai risparmiatori proponendogli un tasso d'interesse come premio per il vincolo. Utilizzano poi quei soldi per concedere prestiti ad altri individui: mutui, finanziamenti ad aziende, prestiti per l'acquisto dell'auto o di oggetti di consumo.
Se il tasso proposto al risparmiatore è del 3% mentre quello proposto al debitore è del 7%, la banca avra un 4% di differenza che le servirà per pagare i costi dell'attività e avere un guadagno per il business.
Si può quindi capire quale siano gli istituti con tassi a breve o lungo periodo più convenienti capendo come funziona il business principale. Ad esempio Ca Bank finanzia i prestiti per l'acquisto di vetture e quindi ha liquidità costante, si può perciò permettere di garantire conti facilmente svincolabile. Al contrario IFIS Bank ha un business con investimenti di lungo periodo quindi è ottimo per vincoli dai dai 36 mesi in sù.
Anche se siete coperti dal fondo interbancario affidate il vostro denaro ad istituti con un pedigree o con almeno qualche bilancio depositato. Diffidate sempre di chi offre tassi fuori mercato o prodotti con nomi complessi o altisonanti.
Come sempre a maggiore rendimento corrisponde maggiore rischio.
TABELLA COMPARATIVA TASSI CONTO DEPOSITO OTTOBRE 2025
| Banca | Tipo | Tasso Lordo | Durata | Importo Min | Importo Max | Svincolo |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Banca Progetto | Vincolato | 1,50% (6 mesi svincolabile) al 3,25% (24 mesi non svincolabile) | da 6 a 24 mesi | € 5,000 | € 1,000,000 | Penale -50% interessi |
| Illimity Bank | Vincolato | fino a 3% | Da 3 mesi a 48 mesi | € 1,000 | € 1,000,000 | 32 giorni preavviso |
| Scalable Capital | Libero | 2.68% | Nessuna | € 1 | € 1,000,000 | Immediato |
| Rendimax | Vincolato | 2.60% | 18 mesi | € 1,000 | € 1,000,000 | Penale -30% |
| IBL Banca | Svincolabile | Fino al 2,75% | da 3 a 36 12 mesi | € 1 | € 1,000,000 | 32 giorni |
| CC AutoBank Crédit Agricole | Vincolato | Da 0,50 a 2,9% | mesi | € 5,000 | € 1,000,000 | Senza Penale |
| Fineco CashPark | Libero, Svincolabile e vincolabile | 1.5% | 6 mesi | € 1,000 | Illimitato | 32 giorni |
| BBVA | Libero e Svincolabile | 1,5% su libero, 1,75% su svincolabile. Tassi promo per nuovi iscritti | Fino a 12 mesi | € 1 | € 1,000,000 | Immediato, Senza Penale |
| Trade Republic | Libero | 1,5% esclusi tassi promozionali nuovi clienti | Nessuna | € 1 | € 1,000,000 | Immediato, Senza Penale |
| ING Conto Arancio | Libero | 1,5%, 4% per 6 mesi in promozione se apri anche il conto corrente e richiedi la debit mastercard | Nessuna | € 1 | Illimitato | Immediato |
| Findomestic | Libero | 1,5%, 3% in promozione | Nessuna | € 0 | € 100,000 | Immediato |
FAQS CONTO DEPOSITO
Cos'è un conto deposito?
Un conto deposito è uno strumento di risparmio che offre rendimenti garantiti (1,5-3,5% nel 2025) in cambio del vincolo del capitale per un periodo. Protetto da garanzia FITD fino a 100.000€ per intestatario.
Qual è il miglior conto deposito 2025?
I migliori conti deposito ottobre 2025: Banca Progetto (3,5% vincolato 24 mesi), Illimity (3% vincolato 24 mesi), Scalable Capital (2,68% libero), Fineco CashPark (1,5% svincolabile). Scelta dipende da vincolo accettabile e importo minimo.
I conti deposito sono sicuri?
Sì, i conti deposito italiani sono protetti dal Fondo Interbancario di Tutela Depositi (FITD) che garantisce fino a 100.000€ per intestatario e per banca in caso di fallimento. Importi superiori vanno distribuiti su più banche.
Conviene vincolato o svincolabile nel 2025?
Dipende dall'obiettivo: vincolato per fondo a medio termine (rendimenti 2,5-3,5%), svincolabile per fondo emergenza (liquidità 24-72h, rendimenti 1,5-2,5%). Mai usare vincolato per soldi che potrebbero servirti entro 12 mesi.
Come si calcolano le tasse sui conti deposito?
Ci sono due tasse: il 26% sugli interessi maturati (ritenuta alla fonte) e lo 0,20% annuo sul capitale (l'imposta bollo, max €14.000). Faccio un esempio su un capitale investito di €10.000 al 3,5% lordo = €350 interessi Tasse: €91 (26%) + €20 (bollo) = €111 Netto: €239 (2,39% netto)
Cosa succede se svincolo un conto deposito vincolato?
Dipende dal contratto, per questo è molto importante leggere le condizioni prima di vincolare. In generale ci può essere una penale che decurta il 50% interessi (Banca Progetto, Rendimax), una penale in cui perdi il 100% degli interessi maturali come con Crédit Agricole oppure quelle che richiedono un preavviso di 32 giorni ma nessuna penale come Illimity e IBL
Posso avere più conti deposito?
Sì, è consigliato anche per diversificare rischio se investi più di €100.000. La garanzia del FITD è per banca, non sul totale investito. Ad esempio se hai €100k investiti su Banca Progetto e altri €100k su IBL hai €200k totalmente protetti dal fondo interbancario
Quanto rende un conto deposito nel 2025?
In media un conto deposito ha un rendimento lordo sul libero del 1,5% e del 3,5% sui vincolati a 24 mesi questo equivale ad un netto (dopo le tasse) dello 0,9% sui depositi liberi e del 2,4% sui vincolati a 24 mesi. UN risultato che batte l'inflazione italiana del 2025 pari al 2,1% ma minore rispetto ad un BTP o ancora di più rispetto ad un portafoglio bilanciato di ETF azionari
Posso prelevare da un conto deposito?
Si, certo ma con dei limiti. Per il libero puoi prelevare quando vuoi, per lo svincolabile con un preavviso che varia da pochi giorni fino a un 90 giorni mentre con il vincolato si ma in genere con una penale che decurta gli interessi maturati del 50%
Come apro un conto deposito?
1. Scegli una banca 2. Vai su sito ufficiale e Apri online il conto deposito 3. Registrati con SPID o CIE e 4. Carica documento identità 5. Fai un bonifico da altro tuo conto per l'importo minimo 6. Attendi l'attivazione dalle 24-72h. 7. Investi! Tutto 100% online, nessuna filiale.
CONCLUSIONE DELLA GUIDA AI CONTI DEPOSITO
Questo articolo è stato modificato molte volte. L'ultima modifica è stata fatta ad ottobre 2025 in modo da avere dei dati dei tassi di rendimento il più attuali possibili.
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FONTE IMMAGINE: Ken Teegardin, Flickr, https://www.flickr.com/photos/teegardin/6093700157
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